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10万块最佳存钱办法

存钱,是最简单最直接的方式.病了,有钱治病;老了,有钱养老.

今天就谈谈最佳的存钱方法.

01

存哪儿最稳妥?

我相信,90%以上的人会回答银行.

然而很多人不知道的是,根据资管新规,2021年以后,我们买的银行理财都不再保本了.

和股票基金一样,都需要承担损失的风险.

其实银行近两年已经出现暴雷事件.(相关阅读:又一家银行破产!我们的存款怎么办?)

这对于很多稳健投资者来说,不是一个好消息.

如果连银行都买不到保本的理财产品,还有哪儿能买?

保险公司.

保险是合同制的金融产品,像年金或者增额终身寿这类不带分红性质的产品,合同里写了是多少将来就能领多少.

不同于其它理财的收益不确定,投保的时候,我们就能知道这份保单将来值多少钱,能取多少钱,不会变多也不会变少.

要知道,保险公司在我们国内属于强监管的状态,国家出台了各项政策和规定来保障保险公司的安全性.

放在保险公司的钱,甚至比银行要安全.

很多专业人士预测,未来会有越来越多的投资者转向保险公司,去进行保本增值类的理财.

02

银保监会主席郭树清曾经告诫过消费者.

"高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金."

在投资界风摸爬滚打多年的人都知道,风险与收益是成正比的.

正是因为年金、增额终身寿这类理财产品能保证领取,终身锁定一个利率,所以收益短期来看会比银行存款低.

比如信泰如意尊2.0,保额能按照3.5%进行复利增长,放在现在这个时代,3.5%不算低,但是也算不上高.

但是依旧建议追求收益的群体去选择,有两个理由.

1.未来利率下行势在必行,这个3.5%过几年很可能超过市面上大部分的理财产品,我们需要锁定一个长期不变的利率.

20年前,银行存款利率10%,理财险预定利率8.8%.

20年后,银行存款利率1.5%,而当年8.8%利率的保单还是8.8%.

2.时间 复利=原子弹,3.5%复利50年,收益可以达到450%;复利100年,收益可以达到3100%,而单利仅有450%.

利率下行势在必行:

回顾过去8年,普通理财从6%降到3.5%;定期存款从3%降到1.5%;余额宝从7%降到1.67%.

利率下行不单单是中国的趋势,而是全球的趋势,是很多发达国家在发展进程中不得不面临的问题.

早在前几年,日本就已经宣布了负利率.

负利率,意味着我们去银行存钱,不仅没有利息,还要倒贴钱给银行.

imf 原副总裁朱民表示,现在全球已经有 18 万亿的债券和其它资产是负利率.

美联储任前主席格林斯潘认为,"美国实行负利率是早晚的事,只是时间问题而已".

中国人民银行行长周小川提出,中国只能尽量避免快速地进入负利率时代.

只能避免,不能阻止.

能够锁定终身3.5%复利,无惧利率下行,在这个时代显得格外珍贵.

去年4.025%的年金集体下架,今年开启了3.5%年金时代,用不了多久,3.5%也会离开,迎来2.5%,1.5%……

利率下行的年代,越早锁定一个利率对我们越有利.

时间 复利=原子弹:

爱因斯坦说过,世界上最厉害的武器不是原子弹,而是"时间 复利".

很多人分不清单利和复利,给大家区分一下.

单利计息:只有本金产生利息.复利计息:本金产生利息后,利息也能产生利息,简单点就是"钱生钱".

一般我们存定期存款,银行给的利息是单利.

同样的10万存5年,按照当前银行平均存款利率3.72%单利计息,最终收益比增额终身寿3.5%复利计息要少一两百.

所以我们理财,不能单纯盯着收益率这个数字,计息方式同样重要.

如果把时间放大,假设10万存了100年.

同样3.5%的利率,单利最后能领45万,复利能领312万,相差267万.

这就是时间 复利的威力,让爱因斯坦震惊的力量.

时间越长,差距越大.

我们把这个理念放在理财上,总结就是:

长期持有>短期持有复利计息>单利计息

而年金和增额终身寿,正是基于该理念设计的.

04

很多人了解年金或者增额终身寿,会发现前几年的现金价值不高,后期才开始变高.

但是我们要清楚一点,我们买年金的目的就是为了长期持有,为了更好地规划我们的人生.

教育金是一定要给孩子存的,养老金是一定要给自己攒的.这笔钱将来我们是一定要用的,怎么能半途取出呢?

前几年现金价值不高可以让我们强制储蓄,减少超前消费.

不会存钱/总是乱花钱/背负花呗借呗的小伙伴可以好好考虑下,如果配偶或者孩子存在这种情况,也建议买一份进行规划.

强制储蓄,可以帮助我们把控好每一个人生节点.

05

大部分投资理财,是先看自己手里有多少钱,然后再看自己投多少钱.

但是年金不一样,我们是先估计自己将来需要多少钱,然后再投入多少钱.

提前规划,能让我们的未来更加从容.

我们来看一个案例.假如老王现在35岁,担心未来养老形势严峻,也不指望子女赡养,想自己花自己的钱住养老院.

他计划在60岁退休时存200万,在60岁到80岁这20年,不算利息每年领取10万.老王选择投保如意尊2.0,10年年交10万,利益演示如下:

这张图我们主要看现金价值,现金价值=老王能取的钱.

可以看到,在保单第8年,老王的现金价值就比已经交的保费多了8万.

在保单第10年,老王交完100万保费,这份保单的价值已经120万.此后老王不用交费,保单价值逐年增长.

25年后,老王60岁,保单的现金价值达到了他想要的200万.他可以每年申请和保险公司领取10万,实施自己的养老计划.

人的一生像蜉蝣一样短暂,闭上眼再睁开,又消耗了一天的寿命.

别看它短,但是想过好这一生,很难.

无论在什么样的年龄段,钱,就是一个人最大的安全感.