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养老金/教育金的最佳选择

从目前市面上的增额终身寿中,筛选了一款各方面都抗打的信泰如意尊,我们一起来看看这款新晋网红:

终身寿险和年金险有什么区别?

在直接对比这两个险种之前,先说说寿险家族的3个成员:

定期寿险:它的特点是高杠杆,30岁男性,用一千元左右,就能撬起100万保额.

定额终身寿险:同样的保额,即便是比较划算的定额终身寿险,也要花费比定期寿险超10倍的保费.它一般用来做遗产传承,死后留一大笔钱给子孙.

增额终身寿险:顾名思义,它跟定额终身寿险的区别就是,保额会随时间的增长而增长.前期的身故保障不是很高,但是随着时间的积累,保额会越来越高,比之保障,更具有理财性质.

这三种寿险中,最具备理财功能的就是增额终身寿险.它跟我们之前说过的年金险有什么区别呢?

目前它们的利率上限已经在同一起跑线上.最大的不同,在于领取自由度.

年金险是约定好年金领取的时间、金额,用来养老的年金险甚至要在几十年后才开始领取年金.

增额终身寿险在领取时间和金额上,都更灵活,可以自由地设计什么时候领取、领取多少.

这么说可能比较抽象,我们接下来分析一款具体的产品,就好懂了:

如意尊2.0的保障内容

其中,系数是根据被保人身故/全残时到达的年龄而定:

如意尊的投保规则较宽松,加保和减保限制较少,支持隔代投保.可附加万能账户,可进行保单贷款.

起投金额门槛不高,适合大部分中、高收入的家庭,用来做教育规划、养老规划及遗产传承等.

它有3个突出的亮点:

1、保额和现价复利增长

除了保额之外,如意尊的现金价值也是同步增长的.

3.5%的复利,听上去不高,换算成单利就很厉害,但通过时间的力量,就能积累大量财富.

2、安全性强

3.5%的利率增长写进合同,是100%确定的.

而像分红险、投连险等,都存在不保证的利益.宣传的时候利益说得满天飞,实际到手一丁点是常有的事.

现在全球利率都在下行中,这种利益稳稳的产品,就有优势了.

3、灵活性更高

投保后,支持加减保.

我们前面说过,年金险是约定好年金领取的时间、金额.比如约定好60岁开始领取,每年领2万.

年化利率不是恒定的,总体来看会随着时间增长,越老越值钱.

这样设计的好处在于,对于剁手党来说,可以达到强制储蓄的作用,反正也取不出来钱.

缺点也很明显,如果有一天着急要用到这笔钱,就可能需要保单贷款、减保或直接退保.

但由于年金险前期的利率是不高的,前面好不容易攒了那么多年,可能就因为退保,拿到手的收益很少,甚至可能出现亏损.

但增额终身寿险就不一样了.

它的年化利率是确定的,如果需要用到钱,可以根据需要办理减保,不限次数、不限金额取出,剩下没有取出来的钱还是按照3.5%的利率增长.

如意尊可以如何使用?

场景一:教育金规划

给孩子的教育金规划是个比较个性化的事情,因为每个家庭想给孩子的教育环境不一样.有的家庭可能想孩子大学出国,有的家庭就觉得读国内学校也不错.

这里我们按照普通中产家庭的情况做规划演示.

在男宝宝0岁的时候,每年投入20万,交5年,共计100万.领取的时点安排如下:

16岁-18岁,每年取出6万,作为高中教育金.

19岁-22岁,每年取出12万,作为大学教育金.

30岁时,取出60万做婚嫁金.

35岁,还有100万作为创业金.

这样安排,很好地覆盖了孩子高中、大学到婚嫁、创业阶段.如果家里比较富裕,也可以不取出来,继续在账户里面增值.

如果父母其中一方在缴费期间不幸身故,也可以通过设置第二投保人继续缴费,保单依然有效.同时,也可以调整基本保险金额,减少保费压力.

教育金是刚性支出,选择做教育金的产品要注意风险性.选择风险低、安全的产品,年金险、增额终身寿险,都是合适的.

不过毕竟是十几二十年之后才用到的一笔钱,有时计划赶不上变化.有的父母可能刚开始想让孩子读公立学校,后来改变了想法,想再努力一把上私立学校,让孩子有更好的教育环境.

这时候增额终身寿险灵活增、减保的优势就更突显了.

场景二:养老金规划

据统计,目前我国的人均寿命已经达到78岁,未来随着医学的进步和发展,人均寿命还会继续增加.

而我国的养老金替代率却是在逐步降低的,2000年是72%,到了2014年就降到了43%,预计2030年会进一步降到22%.

22%是个什么水平呢?我们给大家大概列了一下判断标准:

意味着仅仅靠着养老金,是不能保障基本的养老生活的.

退休之后,大部分人的收入都会下滑.所以趁自己赚钱能力强的时候,及早给自己规划一份养老金,让自己体面地老去,不至于老年为钱求人.

30岁女性,可以这么给自己规划:

每年投入15万,交5年,共计75万.

65-84岁每年领取12万,到85岁的时候,还有124万可以传承.

场景三:遗产传承

对于资产量比较大的家庭,会涉及到遗产传承给下一代的问题.

但有的家庭也会有所顾虑,如果孩子败家,早早把这笔钱花完了怎么办?这个问题用增额终身寿险可以完美解决.

举个例子:

你给孩子买了100万的增额终身寿.等要用钱的时候,取出相应的现金价值.

在法律层面上,这笔钱是属于投保人,也就是父母的.要怎么用,也是父母说了算.

而在保单里面的钱,还是属于孩子的.不取出来,就能在账户里面继续生息,等你百年之后,就直接变成受益人(你孩子)的资产了.

既防止熊孩子乱花钱,也能给孩子留一笔可观的资产,一举两得.

其他场景

除了上述说的3种用法,我们还可以用增额终身寿险,来做强制储蓄或富余资金规划.

目前我们比较容易接触到的理财产品,做了个对比表格:

我们在做资金规划的时候,最好不要把鸡蛋都放在一个篮子里.

意思就是,需要拿出部分资金冲锋陷阵(追求高收益、承担高风险),也要有资金用来防守(追求安全性).

用来防守的这部分资金,投到增额终身寿里,就再合适不过了.相对来说,增额终身寿险在安全性、收益和流动性上,都是比较均衡的.

它在操作上,也比较简单:按照约定每年交一笔保费,放在账户里自动生息即可.

不过要注意的是,前期(3-5年内)的现金价值会比较低,所以不建议用短期会用到的钱来买.

如果你有一笔短期不会用到、想要长期储存、不希望会损失本金的钱,选增额终身寿就对了.

在投资中,有个不可能三角.也就是高收益、低风险和流动性,这三者不可兼得.

像股票投资,玩得好可能能获得高收益、流动性也不差,但必定伴随着高风险.

合理规划部分富余资金炒股,是不错的策略,但如果把养老钱、供孩子读书的钱也搭进去,就很不理智了.

像我们今天介绍的增额终身寿险,流动性好、风险也低.3.5%的复利虽然算不上高收益,但用来做养老金规划、教育金规划、遗产传承,就挺合适的.