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搞懂这四大险种,买保险不踩坑

朋友很疑惑地回答我:保险还有分那么复杂吗?

这就有点尴尬了,他们不知道我都卖些啥,而我也不知道他们想买些啥.

今天小七就来聊聊:保险界的"f4",重疾险、医疗险、寿险和意外险有什么区别!

1、为什么需要配置商保?

2、各个险种的保障区别

3、家庭配置保险的思路

1、为什么需要配置商保?

买保险就是一个了解自身需求的过程.

通过梳理风险点之后,根据家庭预算阶段性的补充各类保险产品,让不同的产品发挥"术业专攻",用合理的搭配弥补风险漏洞.

1 医保和商保的关系

医保是国家给我们的福利,价格便宜,无健康告知,报销范围广,建议人人参保.

从上图可以看出,医保作为基础的保障,其报销额度、用药范围都是有限制.

像治疗癌症的抗癌药、特效药,这类药品都属于丙类药,完全自费,不能刷医保.

另外,我们还要注意以下,医保4不报:

起付线以下,不报

封顶线以上,不报

自费药、进口药,不报

社保内用药,超比例部分,不报

对于大病住院,治疗费用几万甚至几十万,社保报销不了的自费部分依旧是沉重的负担.

因此,每个家庭需要购买商业保险,来补充社保的不足.

商业保险是由保险公司开发的,消费者自愿按照一定金额缴纳保费,当发生合同约定的事故,可以向保险公司报销一定金额的费用.

2 生活中的风险分析

我们买保险,就是为了防范生活中可能出现的风险.

面对生活中的人身风险,医保保障的不足,从专业的角度,建议做四个方面的规划:重疾险 综合医疗 定期寿险 意外险.

2、各个险种的保障区别

这些保障健康和意外的四大险种,具体有什么区别呢?

1 重疾险

首先,我们需要考虑家庭每个成员发生大病对家庭经济的影响.

重疾险是指一旦发生合同上定义的疾病,一次性给付保额的险种,可以缓解家庭的现金流压力.

第一个是医疗费用,根据中国统计局和卫生部的数据显示,现在治疗一个重大疾病前后平均花费是50万左右,其中我们预计有15万可通过医保进行报销,剩余部分需要自己承担;

另一方面家庭支柱生病后,导致家庭收入中断,对家庭的经济影响非常大,因此我们要考虑家庭1-3年的支出.

2 寿险

除此之外,我们还需要考虑一种极端事件,比如说家庭支柱因意外或疾病导致的身故.

这个时候家庭的房贷、孩子的教育费、家庭的基础生活开销、老人的赡养就都没有人来替我们承担.

这往往也是家庭容易忽略的风险,因此我们需要额外给家庭支柱配置寿险.

而寿险就是无论意外还是疾病,只要人不在了,保险公司会一次性把保额赔付给家人.

我们家庭其他成员的生活在经济上,就不会受到严重的影响.

所以我们可以通过寿险来规避家庭支柱身故,导致家庭收入中断的这种极端风险.

3 医疗险

住院医疗险是指住院产生的治疗费用,先用社保报销,剩余未报销的费用再用医疗险报销.

医疗险基本上是一年期或者短期的,我们在考虑住院医疗险时,可以优先考虑短期内能保证续保的医疗险.

4 意外险

前面的寿险、重疾险和医疗险都配置齐全后,意外险主要是作为额外的补充.

意外险的保障责任,一般包含3个方面:意外身故、意外伤残、意外医疗.

针对意外身故和意外伤残,都是达到合同约定标准,即赔付一笔钱,属于给付型;

而意外医疗,是报销因意外导致的合理医疗费用,属于实报实销型.

3、家庭配置保险的思路

对于整个家庭而言,我们首先要防范每一个人健康问题导致家庭财务暂时性坍塌的风险,这里会涉及到的是重疾险和医疗险.

针对家庭支柱,我们还要考虑身故带来的收入永久性中断,对于家庭经济的严重影响,这里会涉及到寿险和意外险.

经济支柱的寿险、全家人的重疾险,是核心险种,建议大家优先配置,而且尽量买长期,锁定长期保障.

寿险和重疾险的保费跟年龄有关,越早买越便宜,之后每年交的保费跟第一年交的保费是一致的.

也就是说,这两类产品:越早买,就能花更少的钱,保障更久的期限.

医疗险是根据市场情况变化随时变化;意外险是外来风险,每年的价格基本上一样.

另外我们在保障配置的时候,应遵循以下几大原则:

1)先保额后保费

我们做家庭规划首要目的是为了避免家庭经济因疾病或意外事件出现瞬间坍塌;

因此我们要用最低的成本建立充足的保障,配置保险保额要够用.

我们买保险就是为了以小博大,所以我们要先保额后保费,保额太低没有意义.

2)先大人后小孩

其次,很多家庭在配置保险时都会先考虑给孩子买保险,这种心情是能够理解的,毕竟我们都希望给到孩子最好的.

我们不妨换一个角度想一下,孩子生病了,作为父母的我们肯定会想尽一切办法、砸锅卖铁救孩子.

但如果是我们生病了,其实孩子是没有办法给到我们任何帮助.

而且我们工作收入中断了,也会很大程度上影响孩子的生活以及教育,因此我们要先关注大人的保障,再考虑小孩的保障.

3)先性价比后保险公司

最后,我们在筛选产品的时候,会优先考虑产品的性价比,而非保险公司的品牌.

很多家庭在进行我们的规划前,都会选择自己听过的保险公司,觉得这样会比较安心.

只是这样我们就会忽略了产品本身是否适合家庭.

实际上,我们国家目前的保险法很完善,保险法的第89条和92条规定保险公司不允许轻易的破产倒闭.

《中华人民共和国保险法》

另外银保监会对于所有的保险公司都会有严格的监控,包括综合偿付能力、风险评级等等.

因此,保险公司大小并不是我们规划时首要考虑的部分,更应该先了解清楚家庭的需求后,再从市面上筛选出性价比高的、且适合家庭的保险.