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3分钟搞定肺结节投保难题!

肺结节该如何投保?我们今天就聊一聊这个令人头疼的话题.

1.肺结节严重吗?2.为什么肺结节经常被拒保?3.有肺结节,该怎么选保险?

1.肺结节严重吗?

"左肺下叶见小磨玻璃密度影,边缘欠清,直径5mm."我们在肺部ct里面经常看到类似的描述,这里的肺部阴影就是指肺结节了.

肺结节是否严重,我们可以从以下几个角度去判断.

1)大小:直径小于5mm,我们称为肺部微结节;小于1cm的,叫做肺部小结节;这其中80%-90%的肺结节都是良性的.直径大于3cm,是肺部肿块,肺癌的可能性相对较大.

2)数量:肺结节分为孤立性结节和多发性结节(2个以上的病灶),其中多发的风险会比单发的风险高一些.

3)密度:根据结节密度不同,可分为部分实性结节、磨玻璃结节和实性结节三种,恶性风险大小:部分实性结节>磨玻璃结节>实性结节.

备注:从左到右依次是实性结节、磨玻璃结节以及部分实性结节

4)形状:看有无分叶、毛刺、胸膜牵拉、含气细支气管征和小泡征、偏心厚壁空洞等,形状越古怪,恶性的风险较大.

对于普通群体,大多数小于1 cm的结节x线胸片检出不出,所以更建议做低剂量ct筛查.其中肺癌高危群体,一般建议一年查一次.

对于肺结节群体,检查出肺结节以后,也不用慌张.根据自己的情况,按照医生的要求定期随访就行.如果随访期间增大或实性成分增多,那我们就需要警惕了.

2、为什么肺结节经常被拒保?

都是结节,为什么肺结节群体的投保难度要远超乳腺结节、甲状腺结节呢?

主要有两个原因.

1)肺癌的发病率和死亡率最高

我们看一下2015年我国发病率最高的前10位癌症,不管是发病率还是死亡率,肺癌都是排行第一.

肺癌很难发现,50%的患者在确诊时,已经发展成晚期了,而晚期肺癌整体存活率仅仅只有2%,所以肺癌的死亡率最高.

数据摘自癌症中心

2)肺结节恶变率更高

保险公司看待疾病的角度和医生不一样,医生关注当下是否需要治疗,注重当下.而保险公司关注的是未来的风险,注重未来.

美国胸部放射医学学会曾经做过一项调查,150万个肺结节群体中,2年内确诊为肺癌的群体达到6万,也就是说,2年内肺结节恶变率达到4%.

我们再对比一下乳腺结节,乳腺结节如果分类成3级,保险公司一般都会选择除外承保,而3级的乳腺结节恶变率小于2%.

这样,我们就不难理解,为什么保险公司对于肺结节更加敏感.

3.有肺结节,该怎么选保险?

1)肺结节一般怎么核保?

保险公司在对肺结节群体进行核保时,一般会关注以下几点.

a.结节大小:一般小于4mm,有机会标体;b.结节发现时间:一般要求至少满1年,有的更长,而且前后ct检查结果没有变化.c.结节个数:单个结节通过率大,多发结节比较难承保.d.其它风险因素:年龄、是否吸烟、有无肺癌家族史等

2)肺结节投保指南

产品库里扒拉了很久,终于找出了几款合适的产品.

重疾险:如果已经手术,可以考虑昆仑健康保2.0、健康保多倍版max、复星联合六六六.如果未手术,可以考虑横琴人寿的无忧人生、优惠宝、复星联合六六六.

医疗险:如果直径小于4mm,结节超过3年,情况稳定,瑞华医保加能够标体承保;如果小于6mm或者结节时间只超过1年,平安e生保长期医疗(20年)可以除外承保;如果结节直径大于6mm,可以考虑瑞华医保加,除外承保.

寿险:瑞和2020、祯爱优选、擎天柱2020(标准版)健康告知都没有问及肺结节,可以直接投保.

意外险:意外险一般没有健康告知,肺结节群体可以直接投保.